Si vous avez eu quelques accrochages avec votre véhicule, il se peut que vous soyez désormais malussé ou résilié par votre assureur. Cette situation peut rendre la recherche d’une nouvelle assurance auto particulièrement compliquée et parfois frustrante. Pas de panique ! Chez AXA, nous sommes conscients des défis auxquels vous faites face et nous avons à cœur de vous accompagner dans cette démarche. Retrouvez les meilleures pratiques afin de trouver une assurance auto qui correspond à votre profil, même dans le cas d’un malus ou d’une résiliation.
Qu’est-ce qu’un conducteur malussé ou résilié ?
Le malus auto est un système de pénalisation appliqué au conducteur reconnu responsable d’un ou plusieurs sinistres. En France, le coefficient de réduction-majoration (CRM) est encadré par le Code des assurances (articles A121-1 et suivants). Selon ce système, chaque sinistre responsable entraîne une hausse du coefficient, pouvant atteindre jusqu’à 3,5 fois (soit 350 %) le montant de la prime de référence. Plus votre CRM est élevé, plus votre assurance coûte cher et plus il est difficile de trouver un contrat avantageux.
La résiliation du contrat d’assurance par l’assureur peut survenir pour diverses raisons :
Non-paiement des cotisations.
Sinistres répétés.
Conduite sous l’emprise d’alcool, de stupéfiants.
Fausse déclaration ou tentative de fraude.
Ces antécédents négatifs augmentent la perception de risque de la part des assureurs, rendant souvent l’obtention d’une nouvelle police d’assurance plus complexe.
Bon à savoir : Chaque année, à l’échéance de votre contrat, votre assureur vous remet un relevé d’informations. Ce document indique votre coefficient bonus-malus et liste les sinistres responsables des cinq dernières années. Vous pouvez également le demander à tout moment, par exemple avant de changer d’assureur ou pour faire le point sur votre historique.
Pourquoi est-il difficile de s’assurer lorsqu’on est malussé ou résilié ?
Les assureurs évalueront toujours le risque que représente un conducteur avant de proposer une couverture. Les profils malussés ou résiliés sont perçus comme ayant un risque accru de sinistres. Les conséquences d’un malus élevé entraînent donc :
Des primes d’assurance élevées : le malus ou les antécédents négatifs augmentent automatiquement le montant de la prime.
Des refus fréquents : certains assureurs préfèrent ne pas couvrir ces profils pour éviter une potentielle perte financière.
Les solutions pour trouver une assurance en cas de malus ou de résiliation
Heureusement, ces obstacles ne sont pas insurmontables et des alternatives existent pour les conducteurs à risques qui souhaitent trouver une assurance.
1. Optez pour des assureurs spécialisés
Certains assureurs ou courtiers se spécialisent dans la couverture des conducteurs malussés ou résiliés, en proposant des formules spécifiques et des garanties modulables adaptées aux besoins de chacun.
AXA, par exemple, offre l’assurance “Nouveau Départ Auto” pour les conducteurs exclus des assurances traditionnelles, comme ceux ayant subi une résiliation de contrat, des sinistres multiples, un défaut d’assurance ou des infractions telles que la conduite en état d’ivresse ou un retrait de permis. Cette offre permet aux conducteurs de bénéficier d'une couverture complète, incluant la responsabilité civile, avec la possibilité d’ajouter des garanties complémentaires. AXA permet ainsi à ces conducteurs de repartir sur de nouvelles bases, avec des solutions sur mesure pour les accompagner dans leur retour à la conduite assurée.
Tout savoir sur l’assurance nouveau départ auto AXA.
2. Comparez les offres grâce aux comparateurs en ligne
Choisir une assurance auto peut s’avérer compliqué à cause du nombre élevé d'offres sur le marché. N’hésitez pas à utiliser les comparateurs d'assurance en ligne pour comparer rapidement les primes proposées par divers assureurs et filtrer les offres adaptées aux conducteurs à risques.
3. Utilisez le Bureau Central de Tarification (BCT)
Si aucun assureur n’accepte de vous couvrir, vous pouvez faire appel au Bureau Central de Tarification. Cet organisme d’État est en mesure d’imposer à une compagnie d’assurance de vous couvrir en responsabilité civile, même après plusieurs refus. Pour saisir le BCT, vous devez prouver au moins deux refus écrits.
4. Réduisez votre malus
La meilleure stratégie reste d’adopter une conduite irréprochable. En l’absence de sinistre responsable pendant deux ans, votre malus baisse progressivement. Certains assureurs peuvent encourager les stages de récupération de points ou proposer des dispositifs de suivi (boîtiers connectés) afin d’apporter la preuve de votre bonne conduite et négocier par la suite une réduction de votre prime.
Être conducteur malussé ou résilié n’est pas une fatalité. Certes, l’accès à une assurance auto avantageuse est plus compliqué, mais grâce aux assureurs spécialisés, aux comparateurs en ligne, au recours possible auprès du BCT, vous pouvez trouver une couverture adaptée à votre profil.
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