Comprendre les nuances entre une mutuelle et une complémentaire santé peut s’avérer complexe pour de nombreux assurés. En France, le système de protection sociale est fondé sur l’Assurance Maladie obligatoire, gérée par la Sécurité sociale. Cette couverture de base ne prend toutefois pas en charge la totalité des frais médicaux, laissant ainsi un « reste à charge » pour le patient. C’est ici qu’interviennent la mutuelle et la complémentaire santé, deux solutions destinées à compléter les remboursements de la Sécurité sociale. Mais en quoi se distinguent-elles réellement ? AXA vous explique les différences afin de vous aider à faire un choix éclairé.
Qu’est-ce qu’une complémentaire santé ?
La complémentaire santé désigne l’ensemble des solutions de couverture qui viennent s’ajouter aux remboursements de la Sécurité sociale afin de réduire le reste à charge des assurés. Il s’agit donc d’une protection supplémentaire, proposée par différents types d’organismes, dont la finalité est de garantir une meilleure prise en charge des dépenses de santé. Selon une étude de la DREES, en 2020, près de 98 % des résidents en France métropolitaine disposaient d’une complémentaire santé, qu’il s’agisse d’une mutuelle, d’une assurance ou d’une institution de prévoyance.
La mutuelle
La mutuelle est un organisme à but non lucratif, régi par le Code de la mutualité, dont le modèle est fondé sur la solidarité entre ses adhérents. Ceux-ci en sont à la fois les bénéficiaires et les « propriétaires », puisqu’ils participent à la gouvernance de la structure. L’absence d’actionnaires extérieurs permet aux mutuelles de réinvestir leurs excédents dans l’amélioration des garanties, l’élargissement de leur offre ou la baisse des cotisations. Des organismes tels que La Mutuelle Générale illustrent ce fonctionnement solidaire.
Les compagnies d’assurance privées
Les compagnies d’assurance privées, quant à elles, sont régies par le Code des assurances. Elles proposent des contrats de complémentaire santé sous deux formes distinctes.
Les sociétés d’assurances mutuelles, sans but lucratif, qui fonctionnent selon un principe similaire à celui des mutuelles en privilégiant la solidarité et la redistribution.
Les sociétés anonymes d’assurance comme AXA, à but lucratif, détenues par des actionnaires. Ces dernières adaptent leurs tarifs, leurs garanties et leur politique commerciale en fonction du profil des assurés et des objectifs financiers.
Les institutions de prévoyance
Les institutions de prévoyance (IP), régies par le Code de la Sécurité sociale, sont généralement mises en place au sein d’une entreprise ou d’une branche professionnelle par les partenaires sociaux. Elles n’ont pas de but lucratif et sont conçues pour répondre aux besoins spécifiques d’une catégorie de salariés, en couvrant notamment les risques de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail ou de dépendance. Des organismes comme Ag2r La Mondiale illustrent ce modèle, offrant aux employés une couverture adaptée aux particularités de leur secteur d’activité.
Tout savoir sur la mutuelle et complémentaire santé AXA pour travailleurs non salariés.
Quelles sont les principales différences entre une mutuelle et une complémentaire santé ?
Statut juridique et gouvernance
Une mutuelle est une entité à but non lucratif sans actionnaires. Les adhérents en sont les sociétaires et votent lors d’assemblées générales. À l’inverse, une assurance privée à but lucratif est détenue par des actionnaires et vise la rentabilité. Les décisions y sont généralement prises de manière plus verticale, l’objectif étant d’assurer la pérennité et la croissance de l’entreprise.
Objectifs financiers et utilisation des excédents
Une mutuelle cherche avant tout l’équilibre financier et la redistribution au profit de ses adhérents. Si elle génère un excédent, celui-ci est réinvesti pour améliorer les garanties ou réduire les cotisations. Une compagnie d’assurance privée, elle, peut conserver les bénéfices, verser des dividendes à ses actionnaires et ajuster ses tarifs en fonction des résultats financiers.
Adaptation des garanties
Les mutuelles proposent souvent des garanties adaptées à un large public, dans un esprit de solidarité et de prévention. Les assurances privées peuvent offrir des formules plus ciblées ou modulables, mais cela peut se traduire par une tarification plus élevée pour certains profils jugés « à risque ».
Des points communs et un objectif partagé
Malgré leurs différences, mutuelles et complémentaires santé privées partagent un même objectif : réduire le reste à charge des assurés et faciliter l’accès aux soins. Dans les deux cas, l’adhérent paie une cotisation mensuelle, plus ou moins élevée selon le niveau de garanties choisi. Toutes ces formules incluent une prise en charge supplémentaire des dépenses de santé non couvertes par la Sécurité sociale : consultations, actes médicaux, frais hospitaliers, soins dentaires, optique ou encore audioprothèses. Elles offrent également une flexibilité qui permet à chacun d’adapter sa protection à ses besoins et à son budget.
Pourquoi souscrire une mutuelle ou une complémentaire santé ?
Souscrire une mutuelle ou une complémentaire santé n’est pas obligatoire, mais s’avère souvent judicieux. La Sécurité sociale ne rembourse pas intégralement l’ensemble des frais de santé et certains professionnels appliquent des dépassements d’honoraires. Une couverture complémentaire permet d’alléger significativement ce fardeau financier, de mieux maîtriser son budget et d’être préparé face à des imprévus médicaux.
Le choix entre une mutuelle et une complémentaire santé revient à opter pour un modèle et des valeurs différentes. Alors qu’une mutuelle s’inscrit dans une logique solidaire et non lucrative, une assurance privée poursuit une finalité plus commerciale. L’essentiel est d’évaluer vos besoins, vos préférences, et de comparer les offres disponibles afin de trouver la formule la plus adaptée, garantissant une prise en charge optimale et une tranquillité d’esprit face aux aléas de la santé.
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